Jakie dochody są potrzebne na kredyt hipoteczny w Dubaju i jak krok po kroku wygląda proces zatwierdzenia

Pierwsze pytanie, jakie bank w Dubaju zadaje kandydatowi na kredyt hipoteczny, nie dotyczy nieruchomości, tylko dochodów. Banki w ZEA oceniają udokumentowane, regularne dochody kupującego, a nie cenę mieszkania. Dokładny próg zależy od banku, ale przedziały, którymi posługuje się rynek, są dobrze znane i z roku na rok dość stabilne.

Jakich dochodów zwykle oczekują banki

• Pracownik etatowy mieszkający w ZEA. Większość banków zaczyna rozpatrywać wnioski od 15 000 AED miesięcznie; niektóre schodzą nawet do 10 000 AED, co przekłada się na odpowiednio niższą kwotę kredytu.
• Osoba samozatrudniona lub właściciel firmy w ZEA. Zazwyczaj więcej — od 20 000–25 000 AED, a bank zamiast odcinka wypłaty analizuje obroty firmy i deklaracje podatkowe z jednego do dwóch lat.
• Nierezydent zarabiający za granicą. Trudniejsze warunki na całej linii: mniej banków w ogóle przyjmuje takie wnioski, próg dochodowy jest wyższy niż dla rezydentów, a wkład własny zaczyna się zwykle od 25%, a nie od 20%.

Wszystkie trzy grupy obejmuje wskaźnik obciążenia zadłużeniem (DBR) Banku Centralnego ZEA: suma miesięcznych rat ze wszystkich kredytów, wraz z nowym kredytem hipotecznym, nie może przekraczać 50% udokumentowanego dochodu. Istniejący kredyt samochodowy czy wysoki limit na karcie kredytowej zmniejszają przyznaną kwotę nawet przy wysokiej pensji.

Proces zatwierdzenia krok po kroku

1. Wstępna decyzja kredytowa. Na podstawie dochodów i historii kredytowej (sprawdzanej w biurze AECB) bank podaje wstępną kwotę i warunki — jeszcze przed poszukiwaniem nieruchomości, zwykle w ciągu kilku dni.
2. Wybór nieruchomości i MOU. Podpisuje się standardowy formularz F z zadatkiem około 10%, a także klauzulę finansowania, jeśli transakcja zależy od kredytu.
3. Wycena bankowa. Kosztuje 2 500–3 500 AED plus VAT i to ona, a nie uzgodniona cena sprzedaży, decyduje o ostatecznej kwocie kredytu.
4. Ostateczna decyzja. Bank potwierdza kwotę i oprocentowanie po wycenie i pełnej weryfikacji dokumentów.
5. NOC i przelew środków. Zaświadczenie NOC od dewelopera lub sprzedającego, środki przechodzą przez Trustee Office, a kupujący otrzymuje nowy title deed z adnotacją o hipotece.

Co najczęściej zmniejsza przyznaną kwotę

Poza istniejącymi kredytami banki biorą pod uwagę wiek wnioskodawcy — okres kredytowania musi zakończyć się do określonego wieku, zwykle 65 lat dla pracowników etatowych i 70 dla właścicieli firm, więc 55-letni kredytobiorca dostaje krótszy okres i wyższą ratę przy tej samej kwocie. Znaczenie ma też staż u obecnego pracodawcy: niektóre banki chcą sześciu miesięcy na stanowisku, inne pełnego roku. Dochód, który nie przechodzi przez system płacowy WPS lub nie da się go wykazać wyciągami z konta za sześć miesięcy, zazwyczaj nie jest w ogóle uwzględniany.

Pełną listę wymagań banków, wraz z wkładem własnym i limitami wieku, znajdą Państwo w naszym przewodniku warunki kredytu hipotecznego w Dubaju. Przeliczą Państwo własne dochody w naszym kalkulatorze kredytu hipotecznego.